Калькулятор реальной ставки по кредиту

Введите параметры кредита или займа, включая кредитные каникулы и льготный период «только проценты». Калькулятор строит денежные потоки CF₀ и CFₜ, сверяет срок кредита с периодами графика и показывает маркетинговую ставку, IRR за период и ЭПС годовых с учетом комиссии за выдачу.

Вводные данные

Сумма кредита, ₽ (L)

L — сумма договора / номинал кредита.

Периодичность платежа (m)

m — количество периодов в году: 52, 26 или 12.

Дата получения кредита (дата CF₀)

Дата начального денежного потока CF₀. На расчет IRR влияет выбранная периодичность.

Срок кредита, периодов (T)

T — общее количество периодов графика. Максимум 480 периодов.

Дата погашения (дата T)

—

Кредитные каникулы без платежей, периодов (h)

h — первые периоды с CFₜ = 0. Общий срок кредита T не продлевается.

Льготный период: только проценты, периодов (i)

i — периоды после каникул, когда основной долг не погашается, но есть платеж процентов.

Платеж только процентов, ₽ (I; CFₜ)

I — фактический платеж в льготный период. Если i > 0, сумму нужно взять из договора или графика.

Аннуитетные платежи (a)

—

Сверка срока (h + i + a = T)

—

Аннуитетный платеж за период, ₽ (A; CFₜ)

A — фактический аннуитетный платеж после кредитных каникул и льготного периода.

Комиссия за выдачу, ₽ (F; влияет на CF₀)

F уменьшает начальный денежный поток заемщика: CF₀ = L − F.

Результаты

Маркетинговая ставка (MKT), упрощенный расчет

—

Формула: итого сумма процентов без учета комиссии / сумма кредита.

Внимание: этот кредит / заем может предлагаться с таким упрощением в пользу кредитора / заимодавца, но это недобросовестная практика, поскольку реальная стоимость денег по настоящей финансовой формуле будет всегда выше.

ЭПС годовых с комиссией

—

Влияние комиссии (ΔЭПС)

—

Общая сумма платежей (Σ платежей)

—

Платежные периоды (n)

—

Общая переплата (Overpayment)

—

ЭПС годовых без комиссии

—

IRR за период

—

Сравнение ставки: MKT, IRR и ЭПС годовых

MKT

—

ЭПС без F

—

ЭПС с F

—

Структура выплат: L, проценты и F

L — возврат тела кредита; проценты — сумма сверх тела, включая платежи «только проценты»; F — комиссия за выдачу. Если платежи не покрывают L, калькулятор покажет предупреждение.

Расчетная логика, описание формул

L = сумма кредита / номинал займа
F = комиссия за выдачу
T = срок кредита в периодах
h = кредитные каникулы без платежей
i = льготный период: только проценты
a = количество аннуитетных платежей = T − h − i
I = платеж только процентов в льготный период
A = аннуитетный платеж за период
m = количество периодов в году: неделя = 52; 2 недели = 26; месяц = 12
t = номер периода в графике: 0, 1, 2, ..., T
CF₀ = L − F
CFₜ = 0, если 1 ≤ t ≤ h
CFₜ = −I, если h < t ≤ h + i
CFₜ = −A, если h + i < t ≤ T
Сверка срока: h + i + a = T
IRR за период r: CF₀ + Σ CFₜ / (1 + r)^t = 0
ЭПС годовых = (1 + IRR)^m − 1
n = количество периодов с ненулевым платежом
Дата погашения = дата CF₀ + T периодов выбранной периодичности
Общая сумма платежей = i × I + a × A
Проценты без комиссии = общая сумма платежей − L
Маркетинговая ставка MKT = проценты без комиссии / L

Это экономический расчет стоимости денег по денежным потокам CF₀ и CFₜ. Кредитные каникулы — периоды без платежей. Льготный период — периоды, где платятся только проценты, а основной долг не погашается. Дата получения кредита используется для отображения графика, а не для XIRR. Для юридически точной ПСК по календарным датам, страховкам, дополнительным услугам и нерегулярным платежам нужна расширенная модель.

Предпросмотр графика платежей

№ (t)	ДП периода (CFₜ)	Дата	Комментарий

Версия MVP. Кредитные каникулы h означают первые периоды без платежей внутри общего срока T. Льготный период i означает платеж только процентов без погашения основного долга. Ограничение ввода: до 480 периодов. Сверка срока: h + i + a = T, где a — количество аннуитетных платежей. Для плавающих платежей, досрочных погашений, последнего крупного платежа, страховок и разных дат нужен расширенный график денежных потоков.