Стоимость авто, долг и чистая стоимость
Чистая стоимость = рыночная стоимость авто − остаток кредита.
Рыночная стоимость Остаток кредита Чистая стоимость
Помесячные платежи и расходы
Столбцы показывают денежный отток: кредитный платёж + расходы владения.
Кредит Расходы владения
| Месяц | Рыночная стоимость | Платёж по кредиту | Проценты | Погашение тела | Остаток кредита | Расходы владения | Итого отток за месяц | Чистая стоимость авто | Накопленный отток | Стоимость владения при продаже |
|---|
Методика CFP-подхода
Расчёт отделяет кассовые платежи от экономической стоимости владения. Это важно: платёж по кредиту может казаться терпимым, но автомобиль одновременно теряет стоимость, а долг может снижаться медленнее рыночной цены.
Всего нужно на покупку = стоимость авто + дополнительные расходы на покупкуСобственные средства = всего нужно на покупку − сумма кредитаАннуитетный платёж = S × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), где r — месячная ставка, n — срок кредита в месяцах.Рыночная стоимостьменяется помесячно: индексируется на инфляцию в ценах авто и уменьшается по заданной амортизации для каждого года.Чистая стоимость авто = рыночная стоимость − остаток кредита.Стоимость владения при продаже = накопленный денежный отток + остаток кредита − рыночная стоимость.
Что стоит добавить в профессиональной версии
- Доход семьи и лимит долговой нагрузки: автомобиль не должен съедать финансовый план.
- Резерв на ремонт: особенно для авто старше 5–7 лет.
- Сценарии: базовый, негативный, стресс-сценарий по ставке, ремонту, цене перепродажи и доходу семьи.
- Налоговый и страховой блок: ОСАГО, каско, транспортный налог, франшиза, лимиты покрытия.
- Альтернатива: такси, каршеринг, общественный транспорт, подписка на авто — иногда Excel бессердечен, но прав.
- Opportunity cost: сколько могли бы заработать собственные средства, если бы не были направлены в автомобиль.
Важно: калькулятор даёт модельную оценку. Он не учитывает индивидуальные условия договора, штрафы за досрочное погашение, комиссии банка, фактические цены продажи, аварии, простои, юридические риски и эмоциональную ценность автомобиля. Последний пункт Excel считает плохо, как и романтику.