1. Профиль клиента и горизонт защиты
Для персонального финансового планирования важно считать не “сколько страховки продали”, а “какой риск семья не переживёт без внешнего покрытия”.
Например, до финансовой самостоятельности детей или до пенсии супруга.
2. Доходы, расходы, обязательства
Здесь считаем денежный разрыв: сколько семье не хватает при смерти, нетрудоспособности или тяжёлой болезни кормильца.
Доход супруга, пассивные доходы, гарантированные выплаты.
Ипотека, кредиты, займы, поручительства, если их надо закрыть.
Похороны, юристы, переезд, срочные организационные расходы.
3. Ресурсы и уже оформленная защита
CFP-подход не игнорирует уже созданный капитал. Но важно не “съесть” весь резерв при первом страховом событии.
Деньги, вклады, фонды, которые реально можно использовать.
Какую долю ликвидных активов не вычитать из страховой потребности.
4. Здоровье и потеря дохода
Отдельно считаем три разных риска: краткосрочная болезнь, критическое заболевание и длительная инвалидность. Смешивать их в одну кастрюлю можно, но потом невкусно.
Часто считают 60–80% чистого дохода, но ориентир — реальные обязательные расходы.
5. Резерв и защита активов
Страхование не заменяет резерв. Резерв не заменяет страхование. Один тушит мелкий пожар, другое — пожарную часть вызывает.
Квартира/дом, отделка, имущество. Землю обычно считают отдельно.
Франшизы, срочный ремонт, оценка, юристы, временное жильё.
6. Комментарии советника
Важно: этот файл помогает рассчитать потребность в покрытии, но не заменяет андеррайтинг, медицинскую декларацию, сравнение условий договоров и персональную инвестиционную/страховую рекомендацию.